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Vous avez décidé de vous lancer dans la rénovation de votre logement et vous cherchez désormais des moyens de financer facilement votre projet, mais les options disponibles sont nombreuses. Dans ce guide, nous allons aborder deux solutions de prêt différentes : la ligne de crédit hypothécaire (HELOC) et le refinancement avec retrait de fonds. Ces deux solutions vous permettent d'obtenir des fonds en tirant parti de la valeur nette de votre logement.
Mais quelle est la différence entre les deux options et comment choisir ? Ici, nous allons décrire quelles sont ces options de prêt, en quoi elles diffèrent, ainsi que les avantages et les inconvénients de chacune afin que vous soyez sur la bonne voie pour prendre une décision éclairée pour la rénovation de votre maison.
Qu'est-ce qu'une marge de crédit hypothécaire?
Une LDC, ou ligne de crédit sur valeur résidentielle, est un type de prêt qui permet aux propriétaires de retirer des fonds de la valeur patrimoniale de leur maison en fonction de leurs besoins sur une période déterminée. À l'instar d'une carte de crédit, vous pouvez retirer des fonds de votre LDCVD jusqu'à un certain plafond pendant la période de prélèvement, qui est généralement de 10 ans. Au cours de cette période, vous devrez effectuer des paiements mensuels minimums en fonction du montant que vous avez retiré, généralement sous forme d'intérêts uniquement, mais certains prêteurs peuvent également demander le remboursement du capital.
Vous finirez par rembourser le solde impayé du prêt qui comprend à la fois le capital et les intérêts pendant la période de remboursement, qui est généralement de 20 ans. Les gens peuvent utiliser les marges de crédit hypothécaires pour tout type de dépense, comme une rénovation ou un agrandissement de maison, ou même une consolidation de dettes. Les marges de crédit hypothécaires peuvent parfois offrir des taux d'intérêt plus bas que d'autres types de prêts, mais cela peut varier en fonction de votre prêteur.
Voici quelques avantages et inconvénients d'une marge de crédit hypothécaire qui vous aideront à déterminer si cette option de prêt vous convient :
Avantages :
- Paiements d'intérêts seulement : Généralement, les marges de crédit hypothécaires permettent aux propriétaires de n'effectuer que des paiements d'intérêts. Cela signifie que pendant la période de tirage, les propriétaires ne sont généralement facturés qu'avec des frais d'intérêts et n'auront pas à payer de frais de capital avant la période de remboursement. Cela peut varier en fonction de la situation financière et du prêteur.
- Ne prenez que ce dont vous avez besoin : Un propriétaire peut décider exactement combien il souhaite retirer de sa marge de crédit hypothécaire et n'a qu'à se soucier de rembourser le montant qu'il a retiré, plus les intérêts. Que ce soit pour une rénovation de cuisine ou une extension de maison, le montant d'argent qui est retiré de ce prêt est entièrement à la discrétion du propriétaire, ce qui en fait une option de prêt flexible.
Inconvénients :
- Les taux d'intérêt peuvent varier : Les marges de crédit hypothécaires sont généralement assorties de taux d'intérêt variables, ce qui signifie que le taux d'intérêt que vous payez dépend de la conjoncture économique actuelle. Le taux d'intérêt en vigueur au moment de la souscription d'une marge de crédit hypothécaire peut être différent du taux d'intérêt pendant votre période de paiement. Selon votre prêteur, une option de prêt à taux fixe peut potentiellement offrir une certaine stabilité avec les paiements d'intérêts. Pour en savoir plus sur un prêt à taux fixe, consultez ici si vous êtes résident des États-Unis, et ici si vous êtes résident du Canada.
- Définir la période de tirage: Généralement, les marges de crédit hypothécaires utilisent un modèle de 30 ans, avec une période de tirage de 10 ans et une période de remboursement de 20 ans. Étant donné qu'une marge de crédit hypothécaire n'est offerte que sous forme de ligne de crédit pendant cette période de tirage, vous ne pourrez plus accéder aux fonds de ce prêt une fois la période de 10 ans écoulée.
Qu'est-ce que le refinancement avec retrait d'argent?
Le refinancement avec retrait d'argent signifie également accéder à la valeur nette de votre maison, mais cette option de prêt remplace votre prêt hypothécaire actuel par un prêt plus important et vous recevez la différence de ces prêts en argent comptant. Contrairement à une marge de crédit hypothécaire où vous pouvez retirer des fonds de ce prêt sur une période de temps selon vos besoins, le refinancement avec retrait d'argent verse le prêt en un seul versement forfaitaire. Cela exige que la nouvelle hypothèque soit entièrement remboursée pendant la période de remboursement, peu importe le montant que vous devez utiliser à ce moment-là.
Par exemple, un prêt de 100 000 dollars sous la forme d’une ligne de crédit hypothécaire (HELOC) peut être utilisé entièrement à la discrétion du propriétaire, car celui-ci ne devra rembourser les intérêts et le capital que sur les fonds qu’il aura effectivement utilisés, ce qui rend ce type de prêt très similaire à une carte de crédit. Avec un prêt de refinancement avec retrait de fonds, ces 100 000 dollars seront versés au propriétaire en une seule fois et devront être remboursés dans leur intégralité pendant la période de remboursement.
Un refinancement avec retrait d'équité peut offrir des taux d'intérêt fixes et des périodes de remboursement plus longues, ce qui pourrait être utile aux propriétaires à la recherche d'un type de prêt avec plus de stabilité.
Découvrez les avantages et les inconvénients d'un refinancement avec retrait d'argent qui vous aideront à déterminer si cette option de prêt vous convient :
Avantages :
- Taux d'intérêt fixes: Les refinancements avec retrait d'argent ont généralement des taux d'intérêt fixes, ce qui signifie que vous aurez des paiements mensuels constants. Avec un taux fixe, vous pouvez rembourser votre prêt en toute confiance, car les frais mensuels sont constants.
- Prenez votre temps pour le remboursement : Ces types de prêts proviennent de l'établissement d'une toute nouvelle hypothèque, vous aurez donc généralement une plus longue période de temps pour la rembourser. Cela signifie des paiements mensuels plus abordables et moins de stress.
Inconvénients :
- Frais supplémentaires : Semblables à toute autre forme de refinancement, les refinancements avec retrait de liquidités comprennent généralement des frais de clôture, ce qui signifie plus d'argent à débourser au départ. Ces frais peuvent vous obliger à payer des frais tels que les frais d'évaluation et de titre, qui peuvent s'ajouter de manière mesurable au montant de votre prêt.
- Une fois que vous l'avez obtenu, il vous appartient : contrairement à une ligne de crédit hypothécaire (HELOC), qui vous permet de retirer des fonds au fur et à mesure de vos besoins, un refinancement avec retrait de fonds vous verse la totalité de la somme en une seule fois et doit être remboursé dans son intégralité sur une période donnée. Bien que vous puissiez également utiliser l'argent de ce prêt comme bon vous semble, vous n'aurez pas la possibilité de ne rembourser que la partie que vous avez utilisée.
Prendre une décision éclairée
Contracter un prêt pour un projet de rénovation résidentielle peut s'avérer très utile pour de nombreux propriétaires qui cherchent un moyen d'obtenir des fonds supplémentaires, mais il s'agit en fin de compte d'une décision importante qui doit être mûrement réfléchie. Pour obtenir plus d'informations sur les options de LDCVD et de refinancement avec décaissement, nous vous conseillons de vous adresser à votre prêteur pour en savoir plus sur chaque prêt afin de déterminer celui qui vous convient le mieux.
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