Marge de crédit hypothécaire (HELOC) ou refinancement avec retrait?
Avis de non-responsabilité : Billdr n'est pas une institution financière et ne peut donc offrir aucun conseil financier. Cet article est fourni à titre informatif seulement. Veuillez consulter votre conseiller financier pour obtenir plus de renseignements et prendre une décision éclairée au sujet de vos finances.
Vous avez décidé d'aller de l'avant avec votre projet de rénovation et vous cherchez maintenant des façons simples de le financer, mais les options sont nombreuses. Dans ce guide, nous présentons deux types de prêts : la marge de crédit hypothécaire (HELOC) et le refinancement avec retrait. Les deux permettent d'obtenir de l'argent en puisant dans la valeur nette de votre maison.
Mais quelle est la différence entre les deux et comment choisir? Nous expliquons ici en quoi consistent ces options de prêt, ce qui les distingue, ainsi que leurs avantages et inconvénients, pour que vous puissiez prendre une décision éclairée pour votre rénovation.
Qu'est-ce qu'une HELOC?
Une HELOC (home equity line of credit), ou marge de crédit hypothécaire, est un type de prêt qui permet aux propriétaires de retirer des fonds sur la valeur nette de leur maison, au fur et à mesure de leurs besoins, pendant une période déterminée. Comme avec une carte de crédit, vous pouvez retirer des fonds jusqu'à une certaine limite pendant la période de retrait, qui est généralement de 10 ans. Pendant cette période, vous faites des paiements mensuels minimums, selon le montant retiré, qui ne couvrent généralement que les intérêts; certains prêteurs peuvent toutefois exiger aussi le remboursement du capital.
Vous rembourserez ensuite le solde du prêt, capital et intérêts compris, pendant la période de remboursement, qui est généralement de 20 ans. Une HELOC peut servir à tout type de dépense, comme une rénovation, un agrandissement ou même la consolidation de dettes. Elle offre parfois des taux d'intérêt plus bas que d'autres types de prêts, mais cela varie selon le prêteur.
Voici quelques avantages et inconvénients de la HELOC pour vous aider à déterminer si cette option vous convient :
Avantages :
- Paiements d'intérêts seulement : En général, une HELOC permet aux propriétaires de ne payer que les intérêts. Autrement dit, pendant la période de retrait, seuls les intérêts sont habituellement exigés, et le capital n'est remboursé qu'à partir de la période de remboursement. Cela peut varier selon votre situation financière et le prêteur.
- Empruntez seulement ce dont vous avez besoin : Le propriétaire décide exactement du montant qu'il retire de sa HELOC et n'a à rembourser que ce montant, plus les intérêts. Que ce soit pour une rénovation de cuisine ou un agrandissement de maison, le montant retiré dépend entièrement du propriétaire, ce qui en fait une option de prêt flexible.
Inconvénients :
- Les taux d'intérêt peuvent varier : Les HELOC ont généralement des taux d'intérêt variables, ce qui signifie que le taux que vous payez dépend de la conjoncture économique. Le taux en vigueur au moment où vous obtenez votre HELOC peut différer de celui de votre période de remboursement. Selon votre prêteur, un prêt à taux fixe peut offrir une certaine stabilité dans vos paiements d'intérêts. Pour en savoir plus sur les prêts à taux fixe, cliquez ici si vous résidez aux États-Unis et ici si vous résidez au Canada.
- Période de retrait fixe : En général, les HELOC suivent un modèle de 30 ans : une période de retrait de 10 ans et une période de remboursement de 20 ans. Comme la HELOC n'est offerte sous forme de marge de crédit que pendant la période de retrait, vous n'aurez plus accès aux fonds une fois les 10 ans écoulés.
Qu'est-ce que le refinancement avec retrait?
Le refinancement avec retrait permet aussi d'accéder à la valeur nette de votre maison, mais cette option remplace votre prêt hypothécaire actuel par un prêt plus important, et vous recevez la différence en argent comptant. Contrairement à la HELOC, où vous retirez des fonds au besoin pendant une certaine période, le refinancement avec retrait vous verse le prêt en une seule somme forfaitaire. Le nouveau prêt hypothécaire doit donc être remboursé en totalité pendant la période de remboursement, peu importe le montant dont vous avez besoin sur le moment.
Par exemple, un prêt de 100 k$ sous forme de HELOC peut être utilisé entièrement à la discrétion du propriétaire, qui ne rembourse les intérêts et le capital que sur les fonds utilisés, ce qui rend ce type de prêt très semblable à une carte de crédit. Avec un refinancement avec retrait, ces 100 k$ sont versés au propriétaire d'un seul coup et doivent être remboursés en totalité pendant la période de remboursement.
Le refinancement avec retrait peut offrir des taux d'intérêt fixes et des périodes de remboursement plus longues, ce qui peut être utile aux propriétaires qui recherchent un prêt plus stable.
Voici quelques avantages et inconvénients du refinancement avec retrait pour vous aider à déterminer si cette option vous convient :
Avantages :
- Taux d'intérêt fixes : Le refinancement avec retrait comporte généralement un taux d'intérêt fixe, ce qui signifie des paiements mensuels constants. Avec un taux fixe, vous pouvez rembourser votre prêt en toute confiance, puisque vos mensualités ne changent pas.
- Prenez votre temps pour rembourser : Ce type de prêt repose sur un tout nouveau prêt hypothécaire; vous avez donc généralement plus de temps pour le rembourser. Résultat : des paiements mensuels plus abordables et moins de stress.
Inconvénients :
- Frais supplémentaires : Comme tout autre refinancement, le refinancement avec retrait comporte généralement des frais de clôture, donc plus d'argent à débourser au départ. Vous pourriez devoir payer des frais d'évaluation et des frais juridiques ou de titre, qui peuvent ajouter un montant non négligeable à votre prêt.
- Une fois reçu, l'argent est à vous : Contrairement à la HELOC, qui vous permet de retirer des fonds au besoin, le refinancement avec retrait vous verse l'argent en une seule fois, et il doit être remboursé en totalité sur une période donnée. Même si vous pouvez utiliser cet argent comme bon vous semble, vous n'aurez pas la liberté de ne rembourser que ce que vous avez utilisé.
Prenez une décision éclairée
Emprunter pour un projet de rénovation peut être très utile pour les propriétaires qui cherchent à obtenir des fonds supplémentaires, mais c'est aussi une décision importante qui mérite réflexion. Pour en savoir plus sur la HELOC et le refinancement avec retrait, nous vous conseillons de parler à votre prêteur afin de déterminer l'option qui vous convient le mieux.
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