HELOC vs. refinanciamiento con retiro de efectivo
Aviso legal: Billdr no es una institución financiera y, por lo tanto, no puede ofrecer asesoría financiera. Este artículo es solo informativo. Habla con tu asesor financiero para obtener más información y tomar una decisión informada sobre tus finanzas.
Ya decidiste seguir adelante con la remodelación de tu casa y ahora buscas formas sencillas de financiar tu proyecto, pero hay muchas opciones para elegir. En esta guía veremos dos tipos de préstamo: la HELOC y el refinanciamiento con retiro de efectivo. Ambos te permiten obtener dinero aprovechando el valor líquido (equity) de tu casa.
Pero ¿cuál es la diferencia entre las dos opciones y cómo elegir? Aquí te explicamos qué son estos préstamos, en qué se diferencian y cuáles son sus ventajas y desventajas, para que puedas tomar una decisión informada sobre tu remodelación.
¿Qué es una HELOC?
Una HELOC (home equity line of credit), o línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, es un tipo de préstamo que permite a los propietarios retirar fondos del valor de su casa conforme los necesitan durante un periodo determinado. Al igual que con una tarjeta de crédito, puedes retirar fondos hasta cierto límite durante el periodo de disposición, que normalmente es de 10 años. Durante ese periodo harás pagos mínimos mensuales según lo que hayas retirado, que por lo general cubren solo intereses, aunque algunos prestamistas también pueden pedir pagos a capital.
Con el tiempo pagarás el saldo pendiente del préstamo, que incluye capital e intereses, durante el periodo de pago, que normalmente es de 20 años. Las HELOC pueden usarse para cualquier tipo de gasto, como una remodelación, una ampliación o incluso la consolidación de deudas. A veces ofrecen tasas de interés más bajas que otros préstamos, pero esto puede variar según el prestamista.
Estas son algunas ventajas y desventajas de la HELOC que te ayudarán a decidir si esta opción es para ti:
Ventajas:
- Pagos solo de intereses: Por lo general, las HELOC permiten a los propietarios pagar solo intereses. Es decir, durante el periodo de disposición normalmente solo se cobran intereses y no tendrás que pagar capital hasta el periodo de pago. Esto puede variar según tu situación financiera y el prestamista.
- Toma solo lo que necesitas: El propietario decide exactamente cuánto retirar de su HELOC y solo tiene que preocuparse por pagar lo que tomó, más intereses. Ya sea para remodelar la cocina o para una ampliación de vivienda, la cantidad que se retira depende totalmente del propietario, lo que la convierte en una opción de préstamo flexible.
Desventajas:
- Las tasas de interés pueden variar: Las HELOC suelen tener tasas de interés variables, lo que significa que la tasa que pagas depende de la situación económica. La tasa vigente al contratar una HELOC puede ser distinta a la de tu periodo de pago. Según tu prestamista, un préstamo a tasa fija puede darte cierta estabilidad en el pago de intereses. Para saber más sobre los préstamos a tasa fija, consulta aquí si vives en EE. UU. y aquí si vives en Canadá.
- Periodo de disposición fijo: Normalmente, las HELOC siguen un modelo de 30 años, con un periodo de disposición de 10 años y un periodo de pago de 20 años. Como la HELOC solo funciona como línea de crédito durante ese periodo de disposición, ya no podrás acceder a los fondos cuando terminen los 10 años.
¿Qué es el refinanciamiento con retiro de efectivo?
El refinanciamiento con retiro de efectivo también te permite acceder al valor de tu casa, pero esta opción reemplaza tu hipoteca actual por una mayor y recibes la diferencia en efectivo. A diferencia de la HELOC, en la que retiras fondos conforme los necesitas durante un periodo, el refinanciamiento con retiro de efectivo te entrega el préstamo en un solo pago. Esto implica que la nueva hipoteca debe pagarse por completo durante el periodo de pago, sin importar cuánto necesites usar en ese momento.
Por ejemplo, un préstamo de $100k en forma de HELOC puede usarse totalmente a criterio del propietario, ya que solo tendrá que pagar intereses y capital de los fondos que usó, lo que hace que este préstamo se parezca mucho a una tarjeta de crédito. Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, esos $100k se entregan al propietario de una sola vez y deben pagarse completos durante el periodo de pago.
El refinanciamiento con retiro de efectivo puede ofrecer tasas de interés fijas y plazos de pago más largos, algo útil para los propietarios que buscan un préstamo más estable.
Estas son algunas ventajas y desventajas del refinanciamiento con retiro de efectivo que te ayudarán a decidir si esta opción es para ti:
Ventajas:
- Tasas de interés fijas: Los refinanciamientos con retiro de efectivo suelen tener tasas de interés fijas, lo que significa pagos mensuales constantes. Con una tasa fija, puedes pagar tu préstamo con confianza porque las mensualidades no cambian.
- Tómate tu tiempo para pagar: Este tipo de préstamo implica contratar una hipoteca completamente nueva, así que normalmente tendrás más tiempo para pagarla. Esto significa pagos mensuales más accesibles y menos estrés.
Desventajas:
- Costos adicionales: Como cualquier otro refinanciamiento, el refinanciamiento con retiro de efectivo suele incluir gastos de cierre, lo que significa más dinero por adelantado. Puede que tengas que pagar avalúo y gastos de escrituración, que pueden sumar una cantidad considerable a tu préstamo.
- Una vez que lo recibes, es tuyo: A diferencia de la HELOC, que te permite retirar fondos conforme los necesitas, el refinanciamiento con retiro de efectivo te entrega el dinero de una sola vez y debe pagarse por completo en un plazo determinado. Aunque también puedes usar ese dinero como quieras, no tendrás la libertad de pagar solo lo que usaste.
Toma una decisión informada
Pedir un préstamo para un proyecto de remodelación puede ser muy útil para muchos propietarios que buscan fondos adicionales, pero también es una decisión importante que debe pensarse bien. Para obtener más información sobre la HELOC y el refinanciamiento con retiro de efectivo, te recomendamos hablar con tu prestamista y conocer cada opción para decidir cuál te conviene más.
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